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¿Cómo cancelar la deuda de una tarjeta revolving?

¿Cómo cancelar la deuda de una tarjeta revolving?

Cuando se dispone de una tarjeta de crédito para realizar compras aplazadas, la deuda puede abonarse al mes siguiente o aplazarla en diversas cuotas.

Existen casos en los cuales, a pesar de pagar todas las cuotas, la deuda se reduce muy poco y es aplazada indefinidamente. Estamos ante lo que se conoce como tarjetas revolving, un instrumento financiero muy controvertido en los últimos tiempos.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito sobre el cual las compras o disposiciones de efectivo que se realizan con ella se aplazan de forma automática. La deuda se abonará en diversos plazos, sobre los cuales irá añadido un tipo de interés.

Con esta tarjeta se permiten realizar pagos, independientemente de que no se tenga dinero en la cuenta bancaria, puesto que se pagaran a posteriori, con la deuda dividida en plazos mensuales que el usuario deberá abonar a la entidad financiera.

El principal problema de estas tarjetas de crédito es que normalmente la información que proporcionan las entidades de crédito es poco transparente, y que esto les permite poder pedir intereses muy elevados, haciendo que la deuda se alargue durante años. Su funcionamiento ha hecho que una gran cantidad de consumidores caiga en una espiral de endeudamiento de la que es muy complicado salir.

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Funcionamiento de las tarjetas revolving

Estas tarjetas permiten disponer de dinero efectivo independientemente del nivel de liquidez que se tenga en la cuenta asociada a la tarjeta revolving. Para poder devolver el saldo dispuesto con la ayuda del crédito revolving pueden tomarse dos vías distintas:

  • Abonar un porcentaje fijo del saldo deudor de forma mensual. Este porcentaje suele variar entre el 5% y el 25%.
  • Pagar una cantidad fija, abonando esta cuantía durante todos los meses hasta que se salde por completo la deuda.

Las tarjetas revolving también permiten devolver el saldo dispuesto a mes vencido, al igual que una tarjeta de crédito convencional. Esta forma de pago no devenga intereses, por lo cual a las entidades bancarias no les favorece promocionar este uso e intentan que los pagos se abonen de forma mensual, con la deuda fraccionada, para poder cobrar intereses a los consumidores.

Riesgos de las tarjetas revolving

A pesar de que se comercializan como un instrumento de pago flexible, lo cierto es que no son tan beneficiosas como parece. Las tarjetas revolving son un producto financiero de gran complejidad y que si se utiliza sin comprender sus riesgos puede aumentar muy rápidamente el volumen de endeudamiento, llevando en casos extremos a que los clientes entren en situación de insolvencia.

Las entidades bancarias suelen comercializar estos productos financieros de forma poco transparente, violando en numerosos casos la Ley de Condiciones Generales de Contratación y los requisitos de transparencia.

Las tarjetas revolving tienen unas elevadas tasas de interés, pudiendo superar el 25% TAE en muchos casos. Por esta razón, el préstamo asociado a la tarjeta revolving se considera un crédito usuario, pudiendo reclamar por el dinero abonado y solicitar la cancelación de la deuda con la aplicación de la Ley de Usura.

¿Cómo puedo saber si tengo una tarjeta revolving?

Si puede realizar pagos con su tarjeta de crédito y después abona la deuda aplazada, con cuotas mensuales, y ha observado que esta no disminuye, si no que parece que se alarga todavía más en el tiempo, es probable que usted tenga una tarjeta revolving.

Estas se caracterizan por tener un interés muy elevado, haciendo que el dinero a pagar por disponer del crédito sea mayor que el dinero del que se dispone para realizar los pagos.

Ante la falta de información a la hora de firmar el contrato, numerosos usuarios se encuentran ante la tesitura de no saber si poseen o no una tarjeta de estas características. Consulte con su banco o con un abogado especializado para poder saber si tiene derecho a reclamar por su tarjeta revolving.

¿Cómo puedo cancelar la deuda de mi tarjeta revolving?

Ante las consecutivas sentencias condenatorias en los tribunales, hay algunas entidades financieras que están empezando a negociar acuerdos con los consumidores de forma extrajudicial. Anteriormente, ante la falta de información sobre la usura ejercida sobre las tarjetas revolving, las entidades se negaban a llegar a un acuerdo extrajudicial.

Cuando una persona afectada lleva a juicio a la entidad bancaria, la sentencia se inclina a favor del consumidor, por lo que el banco tiene que asumir las costas judiciales y abonar el pago de los abogados contratados por el consumidor. Por lo que, para ahorrarse el coste del proceso judicial, a la entidad le interesa negociar de forma extrajudicial para llegar a un acuerdo con el afectado.

No obstante, existen casos en lo que es posible no alcanzar un consenso, por lo que el propietario de la tarjeta revolving deberá acudir a los tribunales.

Existe una jurisprudencia sólida a favor del consumidor, lo que hace que las tasas de éxito de las reclamaciones sean muy altas.

La Ley de Usura es uno de los principales instrumentos por los cuales poder reclamar. Los elevados intereses que se aplican a estas tarjetas permiten que se impugnen por la aplicación de esta legislación. Suele ser la vía habitual de reclamación desde que saliera la Sentencia del Tribunal Supremo 628/2015, de 25 de noviembre, donde se declara que las tarjetas revolving pueden resultar usuarias por sus elevados intereses.

No existe un plazo máximo para poder reclamar por una tarjeta revolving. El afectado podrá presentar la demanda en cualquier momento, y una vez admitida a trámite se celebrará un juicio posterior, en el que será obligatorio contar con un abogado y procurador.

El Juez podrá dictar sentencia para que le sea devuelto al afectado el dinero que abonó en su momento para devolver el crédito dispuesto por el uso de su tarjeta revolving, además de la cancelación de la deuda pendiente.

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